Кубик нерубика или как сохранить деньги с помощью государства

Каждый из нас задумывается о пенсии, вернее, о ее размере. Сами пенсионеры — о ее небольшом размере, люди среднего возраста пытаются подсчитать, сколько составит их доход на заслуженном отдыхе, а молодые зачастую не думают о будущем. Конечно, это будет выглядеть упреком и нотацией, но зря. Для формирования пенсии есть прекрасные возможности, в частности, программа долгосрочных сбережений.

Как работает

Программа долгосрочных сбережений — инструмент новый для увеличения пенсионного дохода. Правда, несколько лет назад была такая программа «1000 на 1000», которая предполагала софинансирование государством средств, направленных на будущую пенсию. Она просуществовала недолго — пять лет, однако в нее успели вступить более девяти миллионов россиян. Средства остались на их накопительных счетах

Программа долгосрочных сбережений рассчитана на увеличение пенсии граждан после наступления возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Государство гарантирует софинансирование перечисленных средств, но не более 360  тысяч рублей за весь период действия.

Гарантия государства

Давайте поподробнее. Итак, государственное софинансирование рассчитано на 10 лет с момента первого взноса, максимальная сумма, которую можно получить от государства, — 36 тысяч рублей в год. То есть вкладывая по три тысячи рублей в месяц на личный счет в программе, вы получите ровно столько же от государства: 36000 + 36000. Если у вас есть возможность вкладывать больше, от государства вы получите все равно 36 000 рублей: вложил 60 тысяч + от государства 36 тысяч.

Есть нюансы. 36 тысяч рублей при таком же взносе в год от государства получит гражданин, чей доход менее 80 тысяч рублей. Если ваш доход до вычета налогов, как говорят, начисленный, будет больше хотя бы на одну копейку, государство добавит лишь половину от суммы внесенных взносов. Если более 150 тысяч в месяц ваш доход, то только четверть.

Кстати, если вам дополнительный доход не требуется, вы можете открыть счета на третьих лиц — сыновей, дочерей, внуков, позаботиться об их будущем

Дополнительный доход

Гражданин, который стал участником программы долгосрочных сбережений, может получить налоговый вычет на внесенную за год сумму. Если вы внесли 36 тысяч рублей, после заполнения декларации в следующем году вы можете получить 4680 рублей (13 процентов). Максимальная сумма вычета (вдруг у вас есть миллионы) — 400 тысяч рублей. НПФ сам передаст данные в налоговую инспекцию о взносах.

Налоговый вычет вы сможете получить, если работаете и отчисляете НДФЛ. Если вы уже пенсионер, налоговый вычет вы получить не сможете

Кроме того, на вложенную вами сумму негосударственный инвестиционный фонд начисляет доход — немного выше, чем в банках после окончания «приветственных периодов».

Как получить

Итак, вы стали участником программы долгосрочных сбережений, вносили некие суммы, государство добавляло свои средства. В итоге деньги накопились за 10 лет. Но получить их вы сможете через 15 лет после вступления в программу или при достижении возраста 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин. Но — внимание! — не торопитесь забирать деньги: дождитесь, пока государство сделает свой взнос, а НПФ начислит проценты. Обычно все финансовые вопросы закрывают после первого квартала.

Всего три вида выплат: ежемесячная пожизненная, ежемесячная срочная и единовременная.

Ежемесячная пожизненная

Сумма накоплений делится на так называемый период дожития, который ежегодно устанавливает правительство, на сегодняшний день он составляет 22 года или 264 месяца. Если показатель меняется, то делается пересчёт выплаты. Кроме того, с 1 августа размер меняется с учётом дохода, полученного за предыдущий год. Но  после того, как назначена пожизненная выплата, передать её по наследству невозможно.

Срочная ежемесячнаяВ этом случае срок выбирает человек. В большинстве фондов это не меньше пяти лет. Для примера: у вас накопилось 540 тысяч рублей. Вам уже 59 лет (мужчине). Нужно обратиться в НПФ, где у вас заключен договор, написать заявление. Как только вам исполнится 60 лет, вне зависимости от того, получаете вы пенсию или нет, вы можете получать дополнительный ежемесячный доход, скажем, на пять лет. Каждый месяц вы будете получать девять тысяч рублей (540000 : 60 месяцев = 9000).

С 1 августа оставшаяся сумма пересчитывается с учётом дохода за предыдущий год. Если человек умирает, а срок выплаты ещё не закончился, остатки передают наследникам (можно прописать конкретного человека в договоре с НПФ).

Единовременная

После окончания 15-летнего срока договора гражданин имеет право забрать все накопления разом. Накопленная сумма выплат зависит от прожиточного минимума пенсионера. В реалиях 2025 года — единовременно вам выплатят сумму, если она не превышает 370039,2 рубля. Рассчитываем: прожиточный минимум пенсионера на 1 квартал 2025 года — 14030 рублей, период дожития — 264 месяца, умножаем. Также за весь период действия договора, каким бы он ни был, можно досрочно получить накопления в двух случаях — если умер кормилец (например, супруг) или требуется дорогостоящее лечение, перечень которого утверждён Распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 ноября 2023 года №3392-р.

Кстати, средства программы долгосрочных сбережений застрахованы: даже если фонд прекратит свою работу, гарантированно вы все равно получите свои деньги, но не более 2,8 миллиона рублей.

Еще деньги

Кстати, по такому же принципу вы можете получить деньги, если ваш работодатель до 2014 года отчислял за вас средства в накопительную часть пенсии — 6 процентов от заработной платы. Эти средства вы можете получить при достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами. А вот если сумма, накопленная в НПФ вместе с инвестиционными накоплениями, больше 370 тысяч, то получить наличными вы ее не сможете. Эта сумма после указанного возраста будет распределена на весь период дожития — 264 месяца, и наследовать ее никто не сможет после первой выплаты пенсии

В этом случае имеет смысл перевести эти средства в программу долгосрочных сбережений. Правда, налоговые вычеты вы с нее не получите — налоговый вычет предоставляется только с личных вложений, зато в случае выбора срочной выплаты при каких-либо трагических обстоятельствах останется небольшое наследство. Имена наследников можно прописать прямо при заключении договора.

Семь шагов

Итак, нужно сделать семь шагов, чтобы стать участников программы долгосрочных сбережений:

Первый — оформить договор.

Второй — оплатить или внести первый взнос.

Третий — перевести средства накопительной части в программу.

Четвертый — увеличить путем перечисления взносов и софинансирования со стороны государства.

Пятый — вложить дополнительные средства, например, сумму налогового вычета.

Шестой — приумножить доход от инвестиционной деятельности фонда.

Седьмой — получить накопленную сумму

Кому выгодно

Выгодно каждому, особенно молодым, которые сейчас упиваются своей молодостью: некоторые бездумно распоряжаются материнским капиталом, другие работают без оформления, видимо, полагая, что они еще долго будут молодыми и востребованными. Но придет и их время.

Да, впрочем, дополнительный доход никому не повредит, но молодым особенно. Здесь важно еще и выбрать негосударственный пенсионный фонд, потому что вступить в программу долгосрочных сбережений можно только в НПФ.

Как выбрать НПФ?

Есть несколько критериев.

Надежность — выполнение фондом текущих обязательств и возможность выполнять их в будущем. Этот показатель оценивают эксперты, и посмотреть его надо. А то вдруг лицензия у НПФ будет отозвана.

Доходность — процент, который начисляется по итогам финансового года ваши сбережения. Чем выше он, тем лучше, но надо оценить и период деятельности на рынке — не менее 8–10 лет. Чем больше возраст компании, тем больше у нее опыта в управлении финансами. А то попадете в фонд-однодневку.

Учредители и акционеры — выбирайте фонд, во главе которых стоят крупные промышленные и ресурсодобывающие компании, это дополнительная гарантия надежности.

География присутствия — представительство фонда обязательно должно быть в вашем регионе. Некоторые вопросы требуют личного присутствия.

Обслуживание — обратите внимание на доступность телефонов, лучше, если будут указаны стационарные, наличие онлайн-­сервисов, горячей линии. У вас всегда должна быть возможность связаться с фондом. Ну и отзывы клиентов посмотрите.